Burn-rate

Burn-rate, hastigheten man bränner sina pengar, eller den nivå man lägger sina utgifter anpassas oftast efter inkomsten. Med större inkomster följer idag oftast större lån snarare än större buffert på banken. En ökad inkomst för hushållen äts oftast upp av snabbt ökande levnadsstandard. Här är boendet det som oftast knaprar på inkomstkakan. Högre inkomst följs av större boende och/eller bättre läge. Allt lånefinansierat naturligtvis.

Det vettiga hade varit att efter en löneökning ligga kvar på den invanda konsumtionsnivån från tidigare och investera,amortera eller på annat sätt spara undandet nya överskottet.Med en ränta-på-ränta effekt hade man snart haft en fin slant undanstoppad för att köpa det nya boendet, eller i alla fall gå in med låga lån.

Istället är det vanliga det motsatta, man låter ränta-på-ränta-effekten jobba mot, snarare än med, sig själv. Ivrigt assisterad av banken. Banken som länge setts som något nästan statligt, en trygg partner att lita på och luta sig mot. Opartiskt delande ut goda råd för ditt bästa. Vi tittar på ett exempel hur det kan se ut.

Ett hus i storstadsregion i sydvästsverige.6,3 miljoner. Dyrt, o-ja, men inte ovanligt dyrt. Ett hus som många idag köper (lånar till) för två bättre, men inte extraordinära löner. Jag är snäll och stipulerar en kontantinsats som tar ner lånet till runt 5,3. Genom mäklaren kommer man direkt till bankernas bolånekalkyler. Jag kikar vidare på SEBs kalkyl, en av de största bankaktörerna i Sverige.

Månadsutgift på 26 676 tkr efter skattereduktion. Det som intresserar mig här är amorteringstiden. SEB har som förvalt alternativ satt 50 år. 50. femtio. Köper du hus som snittköparen, runt 30 år gammal är du 80 år när det är slutbetalt. Är du man är du statistiskt sett redan död. Ett sådant här hus köper man nog snarare när man klättrat lite på karriärstegen, säg 40 år gammal. Då är du 90. Vad händer om du lägger upp amorteringstiden på det klassiska, 30 år?

Med 30 års amorteringstid är kostnaden 32 559 kr i månaden. 5883 kr mer i månaden, visserligen en summa det med. Men nu är allt betalt innan pensionen för 30 åringen och 5 år efter för 40 åringen. Och de lever till och med. Men framförallt slipper de bägge betala 26 676 kronor i månad i de sista 20 åren av det första exemplet. Det blir lite pengar där. Med ränta och avgifter som trillar ner i bankens fickor i 20 år till.

Se, titta, fundera och räkna, tala gärna med banken men tänk på att det är vinstdrivande företag, inte statliga myndigheter eller välgörenhetsorganisationer. Och banken vill gärna ha dig som kund, och gärna så länge som möjligt. Du står för notan.